ربا ابزاری برای تبدیل مردم به برده است

2024 نویسنده: Seth Attwood | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-16 16:03

سرمایه داری در روسیه را در میان همه نام های دیگر آن می توان ربوی نیز نامید. تشخیص ناامید کننده است: در حالی که مقامات نگران "نرخ رشد اقتصادی" هستند، مردم آخرین پول را به بانک ها می دهند.

سرمایه داری که تقریباً سی سال پیش در روسیه شروع به ساخت کرد، به طور متفاوتی نامیده می شود: "راهزن"، "کمپرادور"، "وحشی"، "محیطی"، "الیگارشی" و غیره. بدون رد همه تعاریف فوق، یک تعریف دیگر ارائه می کنم: «سرمایه داری ربوی».

99 درصد از تمام مشکلات اجتماعی-اقتصادی روسیه مدرن دقیقاً ناشی از خصلت ربوی سرمایه داری است که در کشور ما ریشه دوانده است. ربا در عرف به معنای دادن قرض و قرض است که پیش پرداخت نمی شود. اغلب به دلیل درصد بالا. و گاه به دلیل ورشکستگی عمدی وام گیرنده. همه چیز با سلب مالکیت از اموال بدهکار و / یا تبدیل آن به "برده بدهکار" به پایان می رسد.

من در مورد ربا به طور کلی (به عنوان یک پدیده جهانی) صحبت نمی کنم. در این زمینه کتابی نوشته ام «در باب بهره: قرض، دادگاه، بی پروا» که در سال 2011 منتشر شد. سیستم اعطای وام ربوی در روسیه توسط یک سیستم بانکی دو لایه (بانک مرکزی فدراسیون روسیه و بانک های تجاری) به علاوه سازمان های مالی خرد ارائه می شود.

دریافت‌کنندگان اصلی وام‌ها و وام‌ها، خود بانک‌ها (بازار وام بین بانکی)، سازمان‌های غیرمالی، بخش دولتی و بخش خانوار هستند. خانواده من و شما، افراد، جمعیت هستند.

وام های بانکی به افراد در فدراسیون روسیه: پویایی سریع

اکنون می خواهم توجه شما را به وضعیت وام دادن به جمعیت روسیه در چند سال گذشته و به ویژه امسال جلب کنم. من به برخی از شاخص های کلیدی اشاره می کنم که پویایی چنین وام دهی و سطح بدهی خانوار را مشخص می کند.

در دوره 2009-2014. اعطای وام به مردم توسط بانک ها رشد ثابتی داشت. در اینجا داده های مربوط به حجم وام های صادر شده (تریلیون روبل) آمده است:

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8، 6.

در اواسط سال 2014 رشد وام متوقف شد. کارشناسان تحریم های اقتصادی آمریکا و متحدانش را دلیل اصلی آن می دانند که از بهار همان سال آغاز شد. بانک‌ها خود را برای روزهای سخت آماده کردند و در هر صورت سرعت توسعه اعتبار خود را کاهش دادند. یکی از عوامل دیگر در پس سقوط وام، سقوط نرخ مبادله روبل بود که توسط بانک روسیه در دسامبر 2014 مجاز شد (یا تحریک شد). اما پس از مدتی دوباره رشد وام دهی به جمعیت از سر گرفته شد. داده‌های سال‌های اخیر (تریلیون روبل):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12، 5.

پیش از این در سال 2017، رکورد سال 2013 پیشی گرفت و در سال 2018 حجم وام های صادر شده به مردم نسبت به سال قبل 36 درصد دیگر افزایش یافت. رسانه های روسی آن را "رونق وام دهی مصرف کننده" نامیدند. در طول دهه، حجم سالانه وام های صادر شده توسط بانک ها تقریباً پنج برابر (به طور دقیق تر - 4، 8 برابر) افزایش یافته است. انواع اصلی وام های مورد استفاده توسط شهروندان روسیه: وام مسکن. با کارت های اعتباری؛ وام خودرو؛ مصرف کننده (برای خرید کالاها و خدمات مختلف). بخش فزاینده‌ای از وام‌های کارت بانکی و وام‌های مصرفی نه برای رفع نیاز کالاها و خدمات، بلکه برای پرداخت وام‌های گرفته شده قبلی، یعنی. برای تامین مالی مجدد بدهی ها

بهره وام - ربوی

حال سوال بعدی این است که بانک ها با چه نرخ سودی به شهروندان وام می دهند؟ در اینجا داده های بانک روسیه در مورد میانگین موزون نرخ بهره وام های روبلی به افراد در ماه می 2019 آمده است: برای وام های حداکثر 1 ماه - 15.81%.و برای وام از 1 تا 3 ماه - 14، 40٪. از 3 تا 6 ماه - 18، 38٪؛ از 6 تا 12 ماه - 15، 23٪. در بسیاری از کشورهای جهان محدودیت هایی برای نرخ بهره وام وجود دارد و در آنجا چنین نرخ هایی در رده «ربوی» طبقه بندی می شود.

یادآوری می کنم که در روسیه تزاری در آغاز قرن بیستم، حداکثر نرخ 12 درصد تعیین شده بود. هر آنچه از بالا بود قرض ربوی محسوب می شد و اینگونه طلبکاران مجازات قانونی داشتند. قدرت به‌عنوان یک مانترا سال‌هاست که در مورد نیاز به کاهش نرخ بهره در انواع وام‌ها (نه تنها به افراد، بلکه همچنین برای اشخاص حقوقی) افسون‌هایی را بیان می‌کند. و هیچ چیز تغییر نکرده است».

در اینجا داده های بانک روسیه در مورد میانگین موزون نرخ وام های روبلی برای ژانویه 2011 آمده است: برای وام های حداکثر 1 ماه - 14.0٪؛ از 1 تا 3 ماه - 19.5٪؛ از 3 تا 6 ماه - 31.8٪؛ از 6 تا 12 ماه - 30.4٪. بله، وام های بیش از 1 ماهه، از آن زمان تا کنون نرخ سود کاهش یافته است. اما در وام های روبل کوتاه (تا 1 ماه) نه تنها کاهش پیدا نکرد، بلکه حتی اندکی افزایش یافت (از 14.0 به 15.81٪). این به دلیل این واقعیت است که امروزه شهروندان، اول از همه، برای دوره های زمانی کوتاه (تا 1 ماه) مطالبه دارند. آنها از گرفتن وام های طولانی تر می ترسند و بانک ها نیز از دادن وام می ترسند. همچنین قابل توجه است که وام های بانک های بزرگ نسبت به سایرین گران تر است.

از ماه مه 2019، میانگین موزون نرخ بهره برای وام های روبلی 30 بانک پیشرو روسیه به شرح زیر بود: تا یک ماه - 17.53٪؛ از 1 تا 3 ماه - 20، 19٪؛ از 3 تا 6 ماه - 17.06%؛ از 6 تا 12 ماه - 15.66٪. همانطور که می بینید، پول برای جمعیت از بانک های بزرگ (مانند Sberbank، VTB، Alfa، Rosbank، و غیره) گران تر از موسسات اعتباری است که بخشی از "نخبگان" بانکی نیستند. این وام دهندگان بانکی در بازار وام کوتاه مدت انحصار دارند. به عنوان مثال، در بسیاری از مناطق دورافتاده کشور، تنها موسسه اعتباری که شعبه های خود را دارد Sberbank است.

رشد بدهی و بار بدهی

حجم بدهی مردم بابت وام های گرفته شده به سرعت در حال رشد است. طبق گزارش بانک روسیه، در پایان سه ماهه اول سال 2018، 12.5 تریلیون روبل بود. و دقیقا یک سال بعد، یعنی. در پایان سه ماهه اول سال 2019، به 15.4 تریلیون روبل افزایش یافت. 23.3 درصد و از اول ماه مه سال جاری (آخرین داده های بانک روسیه)، این رقم به 15.74 تریلیون روبل افزایش یافت. به هر حال، در ابتدای سال 2013 حجم بدهی وام ها تنها 8.5 تریلیون روبل بود. به نظر می رسد که در مدت کمی بیش از شش سال، بدهی تقریبا دو برابر شده است. اینها نرخ های بسیار بالایی از رشد بدهی هستند، به ویژه در پس زمینه یک اقتصاد راکد (رشد تولید ناخالص داخلی در سال گذشته، طبق داده های Rosstat، 2.3٪ بود و در سال های 2013-2017 تقریباً هیچ رشدی وجود نداشت). و همچنین در برابر پس زمینه کاهش درآمد واقعی جمعیت برای چندین سال. اگر در پایان سه ماهه اول سال 2018 میزان متوسط بدهی به ازای هر خانواده 221.8 هزار روبل بود، یک سال بعد این مبلغ در حال حاضر 273.6 هزار روبل بود.

اینها ارقام مطلق هستند. مثلاً حجم بدهی اعتباری با درآمد رسمی خانوارها چگونه است؟ طبق برآورد بانک روسیه، در پایان سه ماهه اول سال 2017، بدهی 23٪ از درآمد سالانه بود و یک سال بعد این بدهی قبلاً به 28٪ افزایش یافته بود (شاخصی از سطح بار بدهی جمعیت).. طناب بدهی بر گردن بدهکاران بانکی بیش از پیش سفت می شود. به گفته کارشناسان، تا پایان سال جاری، حجم بدهی های اعتباری افراد ممکن است به 16.6 تریلیون روبل و درآمد واقعی، طبق اظهارات دولت، 1٪ افزایش یابد (اما کودرین، آخرین رقم را " خیلی خوش بینانه»). بدیهی است که تا پایان سال شاخص بدهی اعتباری نسبت به درآمد سالانه از سطح 30 درصد فراتر خواهد رفت. در برخی از مناطق، سطح بار بدهی در حال حاضر بیش از 50٪ است. کارشناسان کالمیکیا و تووا را چنین "رهبران" می دانند. بیش از 40 درصد سطح بدهی خانوار در چوواشیا، منطقه ایرکوتسک.

یک شاخص مهم «سهم افراد دارای بدهی اعتباری به بانک ها از تعداد کل کارکنان» است. در ابتدای این دهه این سهم بسیار کمتر از 50 درصد بود. در ابتدای سال 2016، نیمی از این بدهکاران فعال (حدود 40 میلیون نفر) وجود داشت. و در ابتدای سال 2017، سهم آنها از 60٪ فراتر رفته است (به طور مطلق، تعداد بدهکاران 44، 7 میلیون نفر است). سال گذشته تعداد بدهکاران وام به بانک ها حدود 45 میلیون نفر بود.

شایان ذکر است که در ابتدای سال جاری، تعداد قراردادهای وام بین بانک ها و شهروندان، طبق اعلام بانک مرکزی فدراسیون روسیه، به 110.7 میلیون رسید. یک وضعیت جالب ظاهر می شود: بیش از دو وام به ازای هر بدهکار وجود دارد. طبق گزارش دفتر اعتباری متحد (OKB)، 26 درصد از تعداد کل وام گیرندگان دارای سه یا بیشتر قرارداد وام بودند. حدود 6 درصد از بدهکاران بیش از پنج وام داشتند. اغلب، شخصی به دنبال دریافت وام جدید است تا با کمک آن، بدهی های وام های قبلی را تامین کند.

بار بدهی، یا طناب محکم به گردن بدهکاران

یکی دیگر از شاخص های مهم که وضعیت هشدار دهنده را منعکس می کند، سطح بار بدهی فعلی است. این سهم هزینه های ماهانه برای پرداخت بدهی اعتباری در درآمد ماهانه افراد است. بر اساس گزارش دفتر ملی تاریخچه های اعتباری (NBCH)، سطح بار بدهی فعلی - نسبت پرداخت های ماهانه همه وام ها به درآمد ماهانه - تا اول آوریل 23 درصد بود. گزارش تازه منتشر شده S&P در مورد وضعیت وام های مشکل دار در کشورهای CIS به بار بدهی بالاتر - 25٪ اشاره می کند (ظاهراً وضعیت را در تاریخ بعدی منعکس می کند). اما مقدار 23 یا 25 درصد «میانگین دمای بیمارستان» است.

ارقام نشان دهنده هزینه خدمات بدهی اعتباری در رابطه با درآمد همه شهروندان شاغل است. و اگر این هزینه ها فقط با درآمد افرادی که از وام استفاده می کنند و به بانک بدهی دارند همبستگی داشته باشد، این رقم 44 درصد خواهد بود. اینها اطلاعات رسمی بانک روسیه است. و در اینجا برخی از داده های جالب ارائه شده توسط دفتر اعتباری متحد (OKB) وجود دارد. در پایان سال گذشته حدود 8 میلیون نفر بیش از نیمی از درآمد خود را بابت پرداخت ماهانه وام پرداخت کردند. و 4 درصد از وام گیرندگان (تقریباً 2 میلیون نفر) بیش از 90 درصد درآمد رسمی را صرف پرداخت وام کردند. و در اینجا آخرین داده ها برای ژوئن سال جاری است: همانطور که از نظرسنجی بانک جهانی و Rospotrebnadzor آمده است، هر چهارمین بدهکار 75٪ از درآمد خود را صرف پرداخت بدهی به بانک می کند.

به نظر می رسد که حتی سطح متوسط هزینه های خدمات بدهی های اعتباری امروز با سطح هزینه های پرداخت انواع مالیات های مستقیم و غیرمستقیم قابل مقایسه است که 30 تا 35 درصد درآمد را تشکیل می دهد. بنابراین، دولت و بانک ها یک فرد را از بیشتر درآمد خود محروم می کنند.

می توانید تخمین بزنید. برای کسانی که به بانک ها بدهی دارند، سهم درآمد مسروقه برابر است با: 30% (مالیات) + 44% (خدمات بدهی اعتباری) = 74%. در بهترین حالت، یک فرد دارای ¼ درآمد است که با هزینه آن نیاز به تامین هزینه های مسکن و جمعی، نیازهای خود به پوشاک، غذا، سایر کالاهای حیاتی و همچنین خدمات حمل و نقل، پزشکی و غیره دارد. بدیهی است که تنها تعداد کمی موفق به انجام این کار می شوند که درآمد آنها چندین برابر میانگین کشوری است. سرچشمه فقر و بدبختی اینجاست.

وام های مشکل دار: وضعیت نگران کننده است و با دقت استتار شده است

برای شهروندان نه تنها بازپرداخت، بلکه حتی ارائه وام ها نیز روز به روز دشوارتر می شود. حتی بر اساس داده های بانک روسیه، در پایان سه ماهه اول سال جاری، میزان وام های مشکل دار به افراد بالغ بر 1.6 تریلیون روبل بوده است. این بیش از 10 درصد از کل بدهی شهروندان به بانک های روسیه است.

وام های مشکل دار - وام هایی که تاخیر در پرداخت ها بیش از 60 روز است. کارشناسان می گویند این رقم به شدت دست کم گرفته شده است. من با ارزیابی های کارشناسی مواجه شده ام که بر اساس آن شکست های واقعی در پرداخت برای هر وام دوم وجود دارد (فقط برای بسیاری، تاخیر هنوز از آستانه 60 روز فراتر نرفته است).

مشکلات مربوط به خدمات و حتی بیشتر از آن با بازپرداخت وام توسط افراد در حال افزایش است. بانک ها در تلاش هستند تا وضعیت رو به افزایش را استتار کنند و آن را از بانک مرکزی به عنوان یک نهاد ناظر بانکی پنهان کنند. به عنوان مثال، با تجدید ساختار وام (تغییر شرایط قرارداد وام). همچنین غیرمعمول نیست که وام دوم برای مشتری در همان بانک صادر شود تا وام اول را با کمک آن تامین کند.

کودرین و اورشکین فقط منتظر بحران هستند، اما برای میلیون ها شهروند این بحران قبلاً آمده است

وضعیت وام های خرده فروشی در حال تبدیل شدن به وخیم است. دیروز، الکسی کودرین، رئیس اتاق محاسبات در دومای دولتی سخنرانی کرد. او توجه را به رشد خطرناک وام های مصرفی در روسیه جلب کرد که در سال های 2019 و 2020 ممکن است هر کدام 20 درصد باشد. او گفت که این می تواند اقتصاد فدراسیون روسیه را به نقطه بحرانی برساند. قابل توجه است که حتی ماکسیم اورشکین وزیر توسعه اقتصادی نیز زنگ خطر را به صدا درآورد. او قبلاً چندین بار اعلام کرده است که رشد وام های مصرفی خطرات رکود در اقتصاد روسیه را به همراه دارد. علاوه بر این، وی خاطرنشان می کند که نیمی از وام های مصرفی بدون وثیقه است. و این برای بانک های تجاری نیز خطرناک است.

به نوبه خود، الویرا نابیولینا، رئیس بانک مرکزی، آرام می ماند و معتقد است که بانک روسیه "وضعیت را تحت کنترل نگه می دارد" و اکنون "حباب" در وام دهی خرده فروشی وجود ندارد.

لازم به ذکر است که کودرین و اورشکین به درستی تهدید ناشی از وام های خرده فروشی را دیدند. اما آنها فقط در مورد تهدید نرخ توسعه اقتصادی صحبت می کنند، آن را به عنوان یک تهدید کلان اقتصادی درک می کنند (ظاهراً آنها در درجه اول نگران اجرای دستورالعمل های فرمان ریاست جمهوری در ماه مه در مورد نرخ رشد اقتصادی هستند).

اما حتی قبل از شروع فروپاشی اقتصادی مورد انتظار، بسیاری از مشتریان بانک خود را در تله بدهی می‌بینند. برای آنها، بحران از قبل فرا رسیده است. و در حال حاضر میلیون ها نفر از این قبیل قربانیان ربا خانگی هستند. هم مقامات دولتی و هم رهبران بانک روسیه متوجه این بحران نمی شوند. و در مورد این واقعیت که همه وام های خرده فروشی تضمین نمی شوند (که اورشکین نگران آن است) ، بانک ها قادر خواهند بود آنچه را که به افراد بدهکار است پاره کنند. اما دفعه بعد در مورد این سطح «اقتصاد خرد» مشکل صحبت خواهم کرد.